Daret au Maroc : comment fonctionne la tontine marocaine et comment bien l'organiser

Au Maroc, beaucoup de familles n'ont jamais ouvert de compte épargne… mais presque tout le monde a déjà participé à une daret. Entre collègues, voisines ou cousins, c'est l'une des façons les plus répandues de mettre de l'argent de côté pour un projet.

Simple en apparence, la daret repose entièrement sur la confiance. Bien organisée, c'est un excellent outil d'épargne. Mal organisée, elle peut coûter cher — en argent comme en relations. Voici comment elle fonctionne et comment en tirer le meilleur.

Qu'est-ce qu'une daret ?

La daret (دارت) est une tontine : un groupe de personnes qui versent chacune la même somme à intervalle régulier, généralement chaque mois. À chaque échéance, la totalité des cotisations est remise à un seul membre, à tour de rôle, jusqu'à ce que chacun ait reçu sa part.

Exemple : 10 personnes cotisent 1 000 DH par mois. Chaque mois, l'un des membres reçoit 10 000 DH. Au bout de 10 mois, tout le monde a versé 10 000 DH et reçu 10 000 DH. Il n'y a ni intérêt ni frais : la daret ne crée pas d'argent, elle organise le moment où vous en disposez.

L'ordre de passage est fixé au départ, par tirage au sort (القرعة) ou d'un commun accord, souvent en tenant compte des besoins de chacun (mariage, rentrée scolaire, Aïd, achat important).

Pourquoi la daret est si populaire

• Une épargne forcée : l'engagement envers le groupe pousse à cotiser chaque mois, même quand on serait tenté de dépenser. • Une grosse somme sans crédit : ceux qui passent en premier disposent d'un capital sans payer d'intérêts. • Aucune démarche : pas de banque, pas de dossier, pas de frais. • Un lien social : la daret se fait entre personnes qui se connaissent et se soutiennent.

Les risques à connaître

Le principal risque est qu'un membre arrête de payer après avoir reçu sa part. Ceux qui passent en dernier sont alors pénalisés. La daret étant informelle, il est souvent difficile de récupérer l'argent autrement qu'à l'amiable.

Autres pièges fréquents : • Participer à plusieurs darets à la fois, au-delà de ce que son budget permet • Oublier que la cotisation est une charge fixe pendant toute la durée du cycle • Recevoir la somme sans projet précis… et la dépenser en quelques semaines

Gardez aussi en tête que passer en dernier, c'est épargner ; passer en premier, c'est emprunter sans intérêt. Les deux sont utiles, mais ce n'est pas la même chose pour votre budget.

7 règles pour une daret sans conflit

1. Ne participez qu'avec des personnes de confiance, dont vous connaissez la situation. 2. Désignez un ou une responsable qui collecte et remet l'argent. 3. Écrivez tout : liste des membres, montant, date limite de versement, ordre de passage. Un simple message partagé dans le groupe suffit, à condition que tout le monde l'accepte. 4. Fixez une règle en cas de retard ou d'impossibilité de payer, avant le premier versement. 5. Choisissez un montant que chacun peut tenir sur toute la durée, même un mois difficile. 6. Évitez les cycles trop longs : au-delà de 12 mois, les imprévus deviennent plus probables. 7. Si possible, faites les versements par virement : la trace écrite protège tout le monde.

Intégrer la daret dans votre budget

Traitez votre cotisation comme une charge fixe, au même titre que le loyer : elle sort en début de mois, avant les dépenses variables. Si vous suivez la méthode 50/30/20, elle fait partie des 20 % d'épargne.

Décidez à l'avance de l'utilisation de la somme reçue : fonds d'urgence, remboursement d'un crédit, achat planifié. Une daret bien utilisée peut remplacer un crédit à la consommation et vous faire économiser des centaines de dirhams d'intérêts — voir aussi notre guide pour sortir des dettes au Maroc.

Dans Budget Manager, créez une catégorie « Daret » pour suivre vos cotisations mois après mois, et notez le versement reçu comme un revenu exceptionnel. Vous voyez ainsi clairement ce que la daret vous a apporté sur l'année.